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返回孟雷:金融科技会让民营企业融资更简单

       民营经济具有市场经济的天然基因,在经济发展中最活跃、最积极、最有效率、最具有竞争力,也最具有活力。改革开放以来中国经济的巨大成功离不开民营经营的支持,目前在我国整个经济体系中,民营经济贡献了50%以上的税收、60%以上的国内生产总值、70%以上的技术创新成果、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。但是随着国内外环境的变化,民营企业的发展遇到了一些困难,主要表现为融资难、融资贵。为积极纾困民营企业,探讨如何利用金融科技支持民营企业发展,中国普惠金融发展研究中心在江苏子雨集团主办江苏省金融科技支持民营经济发展研讨会暨2019年中国普惠金融发展研究中心年会,南京大学、南京财经大学、南京工业大学、南京林业大学、江苏警官学院、金陵科技学院等多名专家、监管部门负责人以及企业家应邀参加本次研讨会,共同探讨新形势下金融科技如何支持民营经济的发展。会议由南京信息工程大学经济管理学院副教授、中国普惠金融发展研究中心秘书长葛和平主持。

江苏省金融科技支持民营经济发展研讨会

中国普惠金融发展研究中心主任、南京市政协委员、江苏子雨集团董事长孟雷

       会议首先由中国普惠金融发展研究中心主任、南京市政协委员、江苏子雨集团董事长孟雷作主旨发言,他表示民营企业的融资难、融资贵现象很早就存在,这是一个世界性难题,也一直是掣肘民营企业发展的难点、痛点。今年以来,政府部门不断出台支持民营企业发展的法律法规,商业银行也积极行动,纷纷出台支持民营企业发展的举措,力图缓解民营企业发展困境,从实际情况来看,确实取得了一定的效果,但是治标不治本,不能从根本上解决民营企业融资难、融资贵的问题,孟雷主任随后表示当前金融科技的发展浪潮势不可挡,支持民营企业还得靠金融科技的作用。他表示由于民营企业大部分都是中小微企业,而中小微企业在贷款过程中面临着信息不对称、贷款成本过高、风险控制难度大三大难题,而金融科技正是为解决这些问题而生。

       他认为(一)大数据和人工智能可以帮助贷款机构实现对民营企业的动态管理,实现贷款流程化、工厂化、批发化。贷款机构可以对民营企业进行数据收集,包括电商、物流、水电煤气、税务、生产经营情况、关联公司情况、高级管理人员信用、过去银行流水单等海量级结构化和非结构化数据,然后对数据进行挖掘清洗,得出分析指标,进而借助云计算进行精准迭代,运用人工智能精准的分析出对民营企业融资的授信范围,这种流程完全是全线上的模式,在线办理,自动化操作,实现实时动态监控民营企业信用变化程度,实现对小微金融贷款的流程化、工厂化、批发化,通过大数据、云计算和人工智能可以解决民营企业信息的不对称。

      (二)区块链帮助贷款机构建立民营企业融资防欺诈系统。区块链的编程特性可以使得未来交易能够实现自动化,可以提高贷款机构支持民营企业的效率,控制交易成本、监督成本以及协调成本。同时,区块链是建立在机器信任的机制上,一旦建立信任机制就可以降低信任成本,所以贷款机构可以利用区块链不可篡改的特点结合百行征信对个人信用的全面分析,建立专门针对民营企业信用红黑名单系统,防止欺诈风险。

      (三)物联网技术帮助贷款机构解决民营企业动产融资问题。贷款机构可以利用物联网技术对动产进行识别、定位、跟踪、实时监控,再对整个过程形成的数据进行处理,实现实时化、系统化、智能化管理,贷款机构可以全方位地感知与监督动产的储存、变动情况,民营企业可以借助动产进行融资;可以说:金融科技会让民营企业融资更简单。

       孟主任发言后,各位专家认为孟主任发言非常切合当前实际,同时围绕金融科技到底如何支持民营企业发展进行了热烈的讨论。

       南京财经大学江苏创新发展研究院主任闫海峰教授对主要竞争中性的角度进行分析,他表示P2P网贷在发展中天生处于弱势,同传统金融相比,P2P网贷信用基础较弱,而传统金融有国家作为背书,这就对P2P网贷有更高的要求,P2P网贷需要专业化经营,其从业者如果没有银行从业经验,很难控制好风险。在金融支持民营企业上,闫教授认为首先应该构筑平等的融资环境,国有和民营企业应该具有平等的发展环境,而且应该从法律角度确立平等的关系。其次,金融机构与民营企业应该处于平等的地位,但是当前金融市场处于资金卖方市场,金融机构对民营企业的抽贷、惜贷非常多,严重影响民营企业的发展。最后在贷款考核机制上,应该打破银行贷款责任终身制的缺陷,让银行信贷员敢于对民营企业进行贷款。最后,他认为当前应该强化信用恢复机制,保障民营企业的资产安全,增强民营企业家的获得感、幸福感、安全感。

       上海财经大学500强研究中心金融与财务学教授宋文阁主要三个角度进行分析:其一是合规与风险角度。互联网金融合规是应遵守法律法规之规、监管政策之规、互联网金融企业应该遵守行为之规、商业之规,不能违背商业逻辑与商业规律。互联网金融合规的目的主要是预防风险,预防风险首先建立合理的法人治理结构;其次,建立良好的风险管理体系,比如审计监督体系、内部控制体系等;再者,应该制定好的战略体系,进行精准战略定位;最后互联网金融企业还应该具有好的管理团队,发挥企业家精神及工匠精神。其二,关于国有与民营。当前国进民退、民进国退等分歧不断,实际上,国有经济和民营经济是我国经济的“面子”和“里子”,用两个毫不动摇去理解国有与民营的关系。中国经济既离不开国有经济,也离不开民营经济。其三,关于民营经济的高质量发展。他认为在原则上一要坚持竞争中性的原则,无论是国有经济还是民营企业都要坚持一视同仁的原则;二要从全产业链、全价值链、全供应链的角度研究民营企业和国有企业的关系;在具体的民营企业要求,不到六个一,即一颗红心跟党走、一板一眼谋战略、一心一意抓主业、一马当先闯天下、一身正气搞经营,一腔热忱搞公益。最后他对不同规模的企业提出一些建议。大型民营企业,应该主动参与国企混改,抓住最后的政策红利;中型企业,积极提高资产证券化,当前的资本市场处于底部通道,资本市场的价格配置处于价格低位。小型企业应该将聚焦主业,成为细分行业龙头,有自己亮丽的色彩与特色!

       南京信息工程大学经济管理学院副教授、中国普惠金融发展研究中心秘书长葛和平认为互联网金融具有低成本、场景应用体验、传播速度快、范围广等优点,作为新型服务手段或方式,在提升金融服务质量和效率、发展普惠金融以满足社会多阶层投融资需求等方面正在或已经发挥了重要作用,越来越受到社会各界的青睐。他认为(1)互联网金融未来呈必行之势;不仅服务长尾客户,而且也服务大客户,逐步向落后地区延伸,提供信用消费服务,从而逐渐解决国内金融业结构失衡的困境,有助于逐步打破东中西部之间、城乡之间传统金融资源分布不平衡状态;(2)促进互联网金融行业本身以及其服务对象的分工专业化、经营规范化和服务细分化的纵深方向发展;(3)互联网金融市场容量逐渐扩大,平台服务范围不断拓宽,为普惠金融发展提供了巨大的空间和发展的潜力,进而可以实现普惠金融服务的精准性和广泛性。

       南京大学数学系博士生导师戴万阳教授认为民营经济发展的障碍主要是:进入门槛高、融资困难、用地困难以及用人困难。金融科技有助于民营经济打破融资困难的障碍。具体来说,金融科技首先可以帮助民营企业扩大融资渠道,打破抵押品不足的缺陷,实现信用融资、动产融资;其次,金融科技可以简化民营企业的贷款流程,实现贷款线上化,提高融资效率;再者,金融科技极大降低了交易和支付的成本;最后,金融科技的发展使得企业信息采集更安全完整,也有效降低了民营企业的交易、融资风险。但是金融科技是一把“双刃剑”,在服务实体经济,促进经济提质增效方面,金融科技具有无可替代的作用,但是其风险也不容忽视,金融科技的风险主要包括数据安全风险、隐私保护风险、交易安全风险、身份认证风险等在内的技术风险和消费者权益保护问题,通过互联网技术使小风险积累成为大风险,利用监管的模糊界限使参与者进行监管套利,金融业“脱媒风险”加大,部分金融借助发展金融科技带来的混业经营风险等。

       南京工业大学互联网金融研究中心主任赵成国认为互联网金融经过专项整治,随着金融监管体制加强与完善,尤其是地方金融监督部门的成立,互联网金融从“三无(无准入门槛、无行业标准、无机构监管)”状态,逐步得到规范、有序发展;在国家实体经济基本面好转形势下,互联网金融将迎来新的发展机遇和空间,也将成为支持民营中小企业的重要金融渠道和模式;互联网金融应利用大数据、区块链、人工智能、物联网金融科技技术,加强与民营企业的生产经营管理结合,拓展应用场景,并完善互联网金融企业自身的公司治理和风险管理,提升服务民营企业的能力,同时,政府在加强互联网金融科技监管的同时,也要加快加强监管机制和体系的改革,建设完善金融市场体系。 

       南京财经大学江苏创新发展研究院首席研究员陆岷峰教授认为:一、民营企业发展中困难,特别是融资难、融资贵形成原因既有法律制度、信贷文化、风险成本等原因,更有技术制约了民营企业困难的解决。二、金融科技是将先进的技术用于金融行业的获客、风险和成本控制以及流程优化,但这不是金融的独自享有物或专利,当前,也要将大数据、人工智能、区块链、云计算等技术广泛运用到民营企业和中小微企业管理和发展当中,提升民营企业的科技含量和品质,这是拉平金融机构与民营企业位置的根本措施;三、要积极探索现代科技在金融机构与民营企业之间的技术对接,着重解决双方之间的信息不对称等影响两者战略合作、深度合作的障碍,可以通过搭建银行与民营经济信息共享平台,将金融产品供求通过现代金融科技实施有效的配置与优选;四是要积极探索运用金融科技来发展共享金融,发展新的金融方法与方式,开发新的金融产品,作为传统金融的重要补充,积极吸引体制外资金来服务于民营经济的发展。

       南京林业大学周春应副教授从三个角度探索互联网金融的发展方向。在初心上,互联网金融的发展应该不忘初心,方得始终,坚守支持实体经济的初心,互联网金融从业者应该坚守法律的底线。

       在责任担当上。互联网金融中各个主体应该具有责任担当,借款客户、互联网金融机构、投资人等主体应该严格遵守各自的职责,勇于担当。

       在契约精神上,互联网金融参与主体应该具备契约精神。随后在金融支持民营企业话题上,周教授表示金融科技包括大数据、云计算、物联网、区块链、人工智能等技术,支持民营企业必须综合利用这些先进技术,才能实现对民营企业客户的精准画像和数据的挖掘分析,从而提供更加精准的金融服务,单靠某项技术是很难真正做到支持民营企业的发展。

       中南金服CEO沈婷认为金融科技的发展已成为时代潮流,服务实体经济是金融科技重要的发展目标,金融科技对民营企业的支持作用主要体现在:第一,金融科技提升了传统金融业务服务实体经济的能力,开拓支持民营企业的范围;第二,通过大数据征信技术,实现小额高频的金融服务,有效支持民营企业,特别是小微企业;第三,传统金融运用互联网技术,大力发展直销银行,在高效吸收低成本资金的同时,为民营企业发展提供低成本资金支持。同时,金融科技是一把双刃剑,在支持民营企业发展的同时,也面临一些问题和风险。发展金融科技要提升监管的科技含量,管控金融风险的传播,加强金融科技研发,更好地服务于民营企业发展。

       无锡市梁溪区政协委员范永霞认为近年以大数据、区块链、云计算、人工智能化技术为主的金融科技发展势头猛劲,而我国的实体经济行业企业正面临着动力不足、缺乏创新等相应问题,合理把握机遇,利用金融科技技术进行实体经济的产业转型升级是时势使然。各行业应该把握时机进行自身产业的改革创新,使产品服务更加适应当前市场与客户群的需求,节约经营管理成本,加大创新方面的投入,提高产品创新的投入产出比,实现自身的转型升级。同时,积极反哺其他行业,分享先进技术经验,加速区域间适宜发展的技术经验的传播,为整个行业、整个实体经济的转型升级助力。

       江苏警官学院蒋苏淮博士认为从弥补正规金融体系空白,为小微企业、中低层人群提供金融服务角度而言,互联网金融有其存在的必然性与必要性,但是,由于缺乏监管,行业准入门槛极低,个人征信系统尚不健全等因素,我国在互联网金融发展过程中,教训比经验更不容忽视。互联网金融专项整治工作的有序推进,有效遏制了市场乱象,让互联网金融业态回归普惠金融创新本源。互联网金融的健康发展需要监管层、行业协会、公司以及参与者的共同努力。

       金陵科技学院金融系主任史新和博士认为中央高度重视解决民营经济融资难、融资贵的问题。如何突破民营企业的融资困局,同时,金融机构又如何通过金融科技摸索新的业务增长点和盈利模式,两者能否达到耦合,这些仍然是当前金融服务实体经济领域的难题。金融科技可以在支付清算、电子货币、网络借贷、智能投顾、智能合约等方面大有可为,所以我国金融机构应通过金融科技赋能,开发符合民营和小微企业融资的短、小、频、急四个特点的业务和产品模式,切实提升金融机构通过金融科技服务实体经济的能力和效率。针对民营和中小客户通常缺乏有效担保抵押,以及银行对小微企业融资的高成本和高不良率现状,我国银行等金融机构应该借用数据科学、行为分析方法等手段,对日常交易数据流、信息流进行分析,有效加快信贷决策通道建设,提高资金配置准确性,实现个性化风险定价,降低风险损失。然而,金融科技在助力金融服务实体经济,也有可能带来较大的风险。所以我们在借力金融科技的同时不要忘了合规发展金融科技。对金融科技的监管,我们可以借鉴国外经验,采用“监管沙盘”、“创新中心”、“开放式银行”等方法对金融科技及其应用进行合规监管。

       南京大学经济学博士后初春十分赞同2019年是互联网金融的新秩序建立之年,因为已经具备建立的基础,互联网金融已经经过十多年的发展,监管部门已经积累了较多的经验,也出台了完善的监管规章制度。他指出未来社会的变革是伴随着技术的发展,目前的互联网红利时代已经结束,从经济大环境来看,当前经济应该回归制造业本身,而金融科技应该发挥服务职能,匹配民营企业发展的需要。他指出当前社会主体应该建立互联网思维,运用互联网思维去分析、思考问题,互联网技术打破时空格局,拓展了企业客户范围,未来每个个体都有可能成为企业的客户。最后,他认为金融科技在服务实体过程中还应该注意风险防范,避免出现负面效应。

       其他与会专家也都纷纷赞同金融科技在支持民营企业的作用,金融科技需要将服务民营企业作为发展的落脚点,但是也要注意风险防范,金融科技的参与主体,无论是传统金融机构还是互联网企业,都必须规范自身发展方向,严格遵循金融监管条例和金融发展规律。

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