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返回互融宝:三方面推动金融科技的出现与发展

       改革开放四十一年以来,中国个人和家庭收入增长快速,家庭负债表逐渐丰富,为中国金融机构带来机会。90年代,美国家庭所持有的金融资产首次在总量上超过企业,金融从面向企业转型面向个人。个人和家庭的金融市场是未来中国金融发展的重要基础。其次,科技进步加速金融科技发展。互融宝董事长孟雷表示,过去十年,中国面临经济放缓、产业结构调整、企业转型等多方面困难,人工智能、大数据、云计算、区块链等技术迅速发展和突破,提升经济运行效率,为社会各领域带来变革和创新。此外,制度改变促进金融业改革,推动金融科技发展。美国1975年修订《证券交易法》实现佣金自由化,奠定了互联网券商发展的基础;1986年美国完成利率市场化,推动了互联网银行发展;2012年美国医改法案促进互联网保险的发展。中国作为发展中国家,在金融科技背景下,制度的变化将给金融业带来大量的机会。

       金融科技是技术驱动的金融服务创新,体现为新的商业模式、应用、流程和产品,其本质仍是金融,以去中心化、方便快捷、参与门槛低等为特点,用互联网技术提供金融服务,由此产生新的金融业态和商业模式。可以将金融科技划分为五个基本格局,分别是:赋能传统金融、优化资产和负债、创新型融资模式、金融数据和信息服务、金融科技基础设施。

       赋能传统金融,互联网化的银证保,即互联网银行、互联网券商和互联网保险。优化资产和负债,是指帮助个人、家庭、企业进行资产配置和负债优化,包括互联网基金销售、互联网资产配置、互联网小额商业贷款和互联网消费金融。

       互联网资产配置降低私人银行门槛,发展势头迅猛。个性化资产配置服务通常针对高净值人群,智能投顾降低了这一门槛。互联网小额商业贷款利用大数据缓解中小微企业融资难题。中小微企业融资难题是全球普遍问题,一是因为中小微企业没有可抵押质押的资产,二是因为中小微企业信息不充分,难以让金融机构做风险定价。而在金融科技的背景下,金融机构利用包括工商信息、税务数据等更多的第三方数据进行大数据建模,精准分析风险和定价,缩短贷款发放周期,让中小微企业融资难题得到一定缓解。

       作为江苏省互联网企业,互融宝董事长孟雷分析到,金融数据和信息服务,不是金融业务,而是通过多种方式提供多角度、多类型的金融信息,其中包括在线投资社交、金融产品搜索、个人金融信息管理、另类数据服务、金融普及教育。金融科技基础设施,是金融科技各种商业模式的依托,包括支付清算基础设施、征信信息基础设施。在传统金融中也存在这些基础设施,但在金融科技领域呈现不同的特征。中国征信信息基础设施正在建设,逐步完善。征信体系是国家建设诚信社会的基石,产生了各种新型金融业务需求,如个人信息保护等。美国征信体系较完善,三家征信局占据百分之九十以上市场份额,相关法律法规近20部,而中国征信体系初步建立,央行主导成立百行征信是重要一步。

       中国金融科技企业快速崛起。清华大学五道口金融学院自研的“中国金融科技企业数据库”,收录近19000家中国金融科技企业,其中大部分是新创企业。这些企业通过技术提高金融效率、降低金融门槛,解构传统金融机构的业务,如第三方助贷、风控外包等。金融科技让金融业务触达传统金融无法覆盖的人群,实现第二次人口红利。第二次人口红利不同于第一次人口红利,是指企业应用科技将金融业务覆盖到传统金融之前没有触达的庞大人口,将其转变为金融科技用户。

       互融宝董事长孟雷根据上述数据分析,金融科技历经二十年发展,逐渐迸发出强劲的生命力,也将是未来中国经济发展的亮点。在有序监管下,包容性监管促进创新发展。国际企业加速转型、中国企业快速崛起、第二次人口红利和包容性监管是金融科技目前发展的四个态势。在金融科技推动下,国际企业加速转型。美国、瑞士、日本、新加坡、英国的企业都在金融科技的发展下快速转型。如英国将沙箱理念引入金融监管领域,创造“监管沙箱”概念,同时兼顾创新和消费者保护。

原文链接:http://www.hsxwen.com/article/4715.html